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这两年，银行业的日子不太好过。外部环境在变、行业内卷严重，客户需求也越来越多元。传统靠利差赚钱的日子越来越难，于是大家都在琢磨怎么转型，“打造价值银行”成了不少银行的新目标。9 ~# g+ f3 a: x, f* G8 e& p# A( M3 `
- `7 P; D0 w8 k6 I$ f. w说到这点，兴业银行算是其中走得比较前的。刚发布的2024年年报显示，它全年营收突破2100亿元，净利润770多亿，都比去年略有增长，算是在不利大环境下的稳健发挥。股价也很争气，今年以来涨了7.25%，在上市银行里排前三。/ ~, I( r6 ]5 i+ `) Q! P7 z
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兴业能交出这份答卷，离不开他们这几年“未雨绸缪”的战略布局。简单来说，他们重点打造了“战略执行力、客户服务力、投资交易力、风控能力和管理推动力”这五大能力，为银行的可持续发展打下了基础。
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一、战略落地早，方向选得准: h4 W+ \. a. }8 A# N1 ? j6 L
兴业银行很早就看中了“科技—产业—金融”这个新发展路径，推出了“三张名片”“五大新赛道”等一系列前瞻布局。在总资产方面已经突破了10万亿，各项贷款也超过5.7万亿。
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% T8 C5 F8 _' x& k尤其是在企业金融这块，科技金融、绿色金融、普惠金融三类贷款增速都挺猛，分别增长了20.68%、19.64%、10.97%，比重也都在提升。绿色金融一直是他们的强项，现在贷款余额接近9700亿，还是股份行里的老大；科技金融也不差，贷款余额差不多9700亿，在披露了数据的8家股份行中排第一。
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: z* I5 D1 n. @7 N! ^5 T! X9 w/ o7 `制造业贷款也增长不少，占比已经升到了13.2%。从这些数据看，兴业在“国家鼓励干的事”上是没少发力。6 H% d. a7 B+ x n0 D1 a7 m2 G
; P: b# b; Z% x* ~/ {1 u% Z' E* b二、零售业务补短板，也挺有章法
4 m- ~0 V' p3 E8 t2 ?兴业这两年在零售上的进展也不小。消费贷和个人经营贷都保持了两位数的增长；个人存款也涨了2000多亿，总数达到1.57万亿；AUM（客户资产管理规模）更是冲到了5.11万亿，在股份行中能排进前三。
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/ x0 a/ k2 S4 e' j$ r3 ]4 O7 @董事长吕家进也说了，他们是“扬长补短”，把强项继续做强，弱项也慢慢补起来了。7 j1 c! t8 \/ F: V9 _
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另外，他们在存款成本控制上做得不错，利息率降到了1.98%，这为净息差（1.82%）止跌提供了支撑。# a9 Q+ r" S5 h9 @% V( C
6 l5 r9 m! m& P ]% z/ M- V三、轻资本业务：客户深耕+财富管理两手抓 Z5 K! n7 @' Z1 v
现在银行越来越重视非息收入（不靠利息赚的钱），比如投行、资管、财富管理这些。兴业在这块也挺能打，尤其是在客户管理和投资交易方面动作不少。
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他们的策略也很清晰——不是一味地去“抢客户”，而是把已有客户服务好、深度挖潜。比如企金客户那边，他们会从股权链、资金链、供应链入手，精准识别潜力客户，布局产业链生态圈；零售这边也做了不少联动，比如靠代发工资带来了一大批新客户。* \4 t% a+ h2 w. P
1 i$ U# P0 j2 |/ C. p5 {0 v从数据看，截至2024年底，潜力客户已经达到35.81万户，占比提升到了23%以上；同时新增了260多万零售代发客户，同比增长超过11%。
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0 c* N( j; M& q. c在财富管理方面，兴业银行打造了“大投行、大资管、大财富”的一体化生态圈。零售AUM过去三年增长了40%多，企金财富的AUM同比增速也超了16%。他们的资管子公司和基金、信托业务也同步扩张，增长都挺亮眼。/ l5 J1 S4 k4 R# d- P
+ i; `) ^6 ~. r2 u( e$ w四、数字化转型：从“要不要”变成“怎么做”) z9 W# a" U \6 a" {
兴业一直把数字化当成“生死战”，现在看来也确实进展明显。他们打造了“1+5+N”的数字体系，像手机银行月活超2600万，“兴业生活”注册用户超过5500万，企业微信服务覆盖近千万客户。# w b/ z$ I3 O* J6 e+ z
! K' f5 ]; M* q9 z1 l) c他们还调整了组织架构，比如把数字运营部门纳入零售板块，搞了一套数字化营销体系，能更精准地触达客户，提升金融活跃度。2024年，手机银行有效客户就涨了将近12%。3 `: `/ |" a9 l* F, D5 c% N
/ ^0 O( c/ X0 b! B0 W* i7 J% O# ] X" ]/ y对公业务和同业服务也做了不少“上云”动作，建设了“兴业云”平台，涵盖支付、投融资等多种服务场景，帮助同业机构数字化转型。4 ~/ a9 }* }: v2 D! ~4 g+ V
8 q( q1 k* P* g# o( u; U- ?五、风控也在进化：更主动、更智能
; D6 p0 M, `$ @0 Z0 W2 k2 k- q: E面对复杂的风险环境，兴业银行在风控上也做了不少创新。比如他们自研了“技术流”授信模型，已经迭代到5.0版本，重点评估企业科技实力，累计通过审批的金额高达1.1万亿。
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在日常管理中，也建立了“智能监测+人工干预”的双层预警体系，覆盖贷前、贷中、贷后全流程。效果也很明显，兴业的不良贷款率从2020年的1.25%下降到了现在的1.07%，特别是在房地产、地方债这些重点领域的风险控制上，成效更是突出。
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穿越周期，看重的是内功% F% x& r0 A4 r+ @) o( _1 [
在行业整体承压的大背景下，兴业银行能保持增长，说明他们构建的“价值银行”框架确实有点东西。通过五大能力的打磨，不仅在当前市场站稳了脚，还为未来的可持续发展打下了基础。对整个银行业来说，这或许也是一条可参考的转型路径。
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发表于 2025-4-11 12:00
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