5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
  z' Q8 N/ f5 i0 p& w8 [- C原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
. ]: F! d& A5 f7 `2 \不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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% l- A) ?% ?0 L3 o5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

1 J) J% Z* \& _+ w那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
/ n7 L  v( _( l6 L9 l“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
4 G3 K/ Y) B5 M答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
2 P( u% ]7 _1 i+ e, ^' [0 r( O, v招行也表示最近没有。
9 k# G. x, ]( L/ A* {, I  F5 U1 W华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
2 v9 M- t8 s$ l) G6 f3 S, U“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
! }6 _# |% G6 Q2 V9 f/ b" D. o网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
! X4 k( f- h. P$ X$ u$ O6 U5 年才 1.35%，
3 o0 v' U, x2 T# D# j, o# n8 h3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
# N. b( h& y9 p1 w4 j现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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' }- |" u. y3 _, d9 N9 N# h. e% r9 w为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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. I/ O! s7 ^5 e( z7 U专家张思远说了一点很关键：
2 r+ o- a% Y% E& f$ e0 v1 l以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
' T  ]: P( P& F6 w* N可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

# v: Z9 S6 q4 Q. u" ?; T如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
4 O7 M" F9 Z: s, a/ z" a6 O—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

8 _4 Q' I8 n, m; \: N- T3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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- m0 I5 X; k: G6 B2 S" ]' n& p大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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. V3 S' R3 F  o' u$ O$ M8 b3 G但如今情况完全反过来了：

+ r  M1 @7 O1 l2 f存款利率连着降
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2 ]! i7 T: j6 ~# y4 H1 V- {. S银行利润被压缩
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; R8 K& ^- X1 H3 x" ~3 T大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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2 \* g9 c$ z5 e换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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8 i4 h6 D# O! }1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

( p; N' F3 E9 ]3 |* `; K7 \$ @比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

- Y7 y$ G& G0 T5 D0 E2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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! }# m* Q9 B" X8 w8 s比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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7 ?5 o# I/ |3 v' \专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

) K- W4 F3 _9 [; ?6 j额度更少
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$ k8 P7 Q3 T+ f* L更多是定制化产品

6 B. P) C) A9 q4 c3 m& y面向特定客户，而不是大众随便买

0 x) f- W$ A: J8 h3 u  m" J换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的